Rozważając zakup mieszkania na kredyt, z pewnością spotkałeś się z takim pojęciem jak „wkład własny”. Kredyt nie zostanie Ci udzielony, jeśli nie posiadasz przynajmniej części funduszy, potrzebnych do zrealizowania transakcji. Ale czy aby na pewno? Jak duży musi być wkład własny, czym tak naprawdę jest i skąd się wziął? Na te i inne pytania, znajdziesz odpowiedź w niniejszym artykule.
Czym jest wkład własny?
Wkład własny to jedno z wielu zabezpieczeń, jakie zastosuje bank, gdy udzielany będzie Ci kredyt hipoteczny. W praktyce jest to po prostu część funduszy, przy pomocy których sfinansujesz zakup mieszkania. Jego wysokość jest uzależniona od wartości rynkowej nieruchomości i wyrażona w procentach.
Wbrew obiegowej opinii, na wkład własny nie musi się składać wyłącznie gotówka. Jako że stanowić ma on element całości wydatkowanej kwoty, możesz po prostu wykazać przed bankiem koszty, jakie dotychczas poniosłeś. Zależnie od rodzaju kredytowanej nieruchomości, może to być zaliczka na zakup mieszkania, wyrażona w umowie przedwstępnej ze sprzedającym, nabyte materiały budowlane, które wykorzystasz do budowy domu, czy inne, bezpośrednio powiązane wydatki.
Sprawdź koniecznie artykuł, powiązany z tym tematem: „Umowa developerska, wszystko, co powinieneś o niej wiedzieć”
Kredyt hipoteczny – po co jest wkład własny?
Kiedy po długich latach oczekiwania, wreszcie decydujesz się na kredyt hipoteczny, wkład własny możesz sobie wyobrażać jako pewną formę złośliwości, serwowaną Ci przez bank. Nic bardziej mylnego!
Obowiązek wnoszenia wkładu własnego, jako instrumentu zabezpieczającego kredyt, został wprowadzony przez Komisję Nadzoru Finansowego. Jego celem jest stabilizacja rynku kredytowego. Dzięki niemu wysokość otrzymanego kredytu zawsze będzie niższa, niż wartość nieruchomości. Wynika stąd, że kredytobiorca, który nie jest w stanie spłacić zadłużenia, może zwyczajnie spieniężyć kredytowaną nieruchomość, by uzyskać fundusze potrzebne na uregulowanie długu wobec banku.
Konsekwencją takich praktyk jest to, że banki tym chętniej zgadzają się na kredyt hipoteczny, im wyższy jest nasz wkład własny.
Ile wkładu własnego trzeba wnieść?
Zgodnie z obowiązującą literą prawa, minimalna wysokość wkładu własnego, to 10% wartości kredytowanej nieruchomości. Niemniej, standardem, jakiego możesz się spodziewać, starając się o kredyt hipoteczny, będzie 20%.
Pamiętaj jednak, że wkład własny w wysokości 10%, obarczony jest dodatkowymi obostrzeniami. Aby bank zgodził się na tak niski wkład własny, konieczne będzie zastosowanie dodatkowych zabezpieczeń. Mogą to być między innymi:
- Ubezpieczenie wkładu własnego,
- Przekazanie funduszy na własność banku,
- Przeniesienie środków z IKE lub IKZE,
- Zablokowanie środków na rachunku bankowym,
- Zastaw papierów wartościowych.
Musisz mieć na względzie również fakt, że im niższy jest wkład własny, tym droższy będzie kredyt hipoteczny. Dzieje się tak dlatego, że klient na wstępie dysponujący odpowiednio dużym kapitałem, jest po prostu dla banku dużo bardziej wiarygodny.
Szykujesz się do zakupu mieszkania bez księgi wieczystej? Zobacz, co to znaczy i jakie problemy możesz spotkać?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to możliwe?
Kredyt bez wkładu własnego to pojęcie abstrakcyjne – a przynajmniej takim było dotychczas. Niedawna nowelizacja prawa w tym zakresie zakłada, że już od początku 2022 roku, niektórzy z nas zakwalifikują się do programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Zdecydowanie może on stanowić nadzieję dla wszystkich tych, którzy pomimo posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, nie są w stanie odłożyć funduszy na wkład własny.
Zgodnie z treścią projektu, substytutem wkładu własnego dla banku, ma być w takim przypadku orzeczenie Banku Gospodarstwa Krajowego. W przypadku, w którym osoby zakwalifikowane do programu, nie będą w stanie spłacić zadłużenia, BGK pokryje jego część z własnych funduszy. Niemniej, wartość takiej gwarancji nie może wynieść więcej niż 100 tys. złotych, oraz nie może przekraczać 40% wartości nieruchomości.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – jakie warunki?
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, w myśl nadchodzącej nowelizacji prawa, otrzymać będą mogły wyłącznie małżeństwa, osoby samotnie wychowujące przynajmniej jedno dziecko, oraz osoby niepełnosprawne. Warto jednak zaznaczyć, że w przypadku małżeństw, ustanowiono również kryterium wieku – najmłodsze z małżonków, w trakcie otrzymywania kredytu, musi mieć mniej, niż 40 lat. Ponadto, żadna z osób przystępujących do programu, nie może posiadać mieszkania.